Тренды отечественного рынка страхования

Анна Смолкина, обозреватель

— Какие ключевые тренды можете выделить на рынке страхования? Какие сегменты сегодня лидируют?

Евгений Уфимцев, президент Российского союза автостраховщиков и Всероссийского союза страховщиков

— Основным сегментом последние два года, конечно, является страхование жизни. И это очень драйвово, потому что, действительно, большинство людей сейчас узнают о страховании не только от ОСАГО и от моторов, а именно от страхования жизни. Помогает высокая ключевая ставка, которая делает высокую доходность по страхованию жизни. Но при этом все-таки и те страховые случаи, которые заложены в этом страховании, работают. И вообще в принципе получилась очень благодатная почва в лице тех контрагентов, которые вместе с нами взаимодействуют, продают такие страховки. Поэтому первый драйвер — это, конечно, жизнь. Никуда не делись моторы, потому что на сегодняшний момент с учетом сложности ремонта транспортных средств, с учетом того, что «моя родная машина» для меня очень ценна становится и по самой стоимости, и по ее ремонту, конечно, очень много людей обращают внимание на правильное страхование. И тоже на протяжении последних двух лет мы отмечаем, что у нас очень активно развивается страхование каско. Мы называем это «мини-каско». Но, по сути, это все-таки как раз страхование своей любимой машины от каких-то дополнительных рисков, которые не покрывает полис ОСАГО. Это, наверное, вот второй тренд. Ну и очень важное, наверное, на сегодняшнем направлении, которое мы стараемся активно развивать, оно может быть не такое объемное сейчас пока по сборам, не такое трендовое, но в нынешних условиях цифровизации очень важное — это, конечно, киберстрахование. На сегодняшний момент мы очень надеемся, что будет некая поддержка и со стороны нормативных изменений по государственной политике. Потому что, конечно, сохранение персональных данных, устойчивости цифровой инфраструктуры — это очень важное, серьезное направление для государства. Поэтому вот страхование цифры, киберугроз, ответственности в цифровом страховании — это, наверное, один из важных трендов, пускай пока он еще только набирающий свои объемы.

— Давайте теперь поговорим об автостраховании. ОСАГО в 2025 году фактически показало стагнацию по сборам, несмотря на инфляцию и рост стоимости деталей и ремонта автомобилей. Насколько нынешняя модель ОСАГО вообще остается экономически устойчивой для страховщиков?

— Мне кажется, что как раз год показал не стагнацию, а показал зрелость рынка. Знаете, почему? Потому что очень высокая конкуренция. Мы давно отмечали, что, наверное, отличительной особенностью последних пяти лет российского страхового рынка, когда вот была очень серьезная монополия одного там страховщика, сейчас у нас прям очень хорошая конкуренция, когда первая пятерка имеет по 10% рынка, следующая пятерка имеет по 3–5% рынка. То есть прям такая классическая экономическая модель конкурентного рынка. Так вот, итоги прошлого года — это не стагнация, это то, что страховые компании, очень активно развивая свои каналы дистрибуции, снижая свои административные расходы, активно участвуя в более серьезных продажах других продуктов, когда можно на том же мини-каско или каких-то других продуктах что-то заработать, действительно удержали социальный вид страхования, ОСАГО — это социальный вид страхования, в тех удобных для потребителя ценах, которые на сегодняшний момент позволяют говорить о том, 7 тыс. Руб., уже три года стоит цена. Это, я считаю, очень большая заслуга именно конкурентного российского страхового рынка. Поэтому, когда мы говорим об ОСАГО, это стабильный, хороший рынок. Очередной рывок, который, мы надеемся, может произойти, это когда все-таки будут запущены камеры, которые позволят фиксировать нарушение правил дорожного движения, то есть езду без полиса ОСАГО, и те вот 10% автомобилистов, которые сейчас не имеют полисы, будут их приобретать. Это будет дополнительным импульсом для ОСАГО. Если же говорить не об итогах, а вот на перспективу, то, конечно, нам очень хотелось бы, чтобы все-таки был сделан ряд корректировок в ОСАГО. Первое, конечно, — корректировка лимитов, потому что сейчас лимит по жизни и здоровью по ОСАГО, который 500 тыс. руб. Он, конечно, уступает другим обязательным видам страхования, где они более высокие, эти лимиты. Ну и, самое главное, он не отвечает тому уровню жизни, который есть. Второе — это корректировка так называемой натуральной формы возмещения, чтобы страховые компании имели возможность более активно использовать ремонт и восстановление именно автомобиля.

— Уже несколько лет обсуждается эта система, что через камеры будут штрафовать недобросовестных автолюбителей, у которых нет ОСАГО. Чего не хватает сегодня, почему не вводят и вообще будет ли когда-то введено?

— Не хватало трех основных элементов, как мы слышали от лица государства, от МВД. Первое, конечно, нужны были корректировки основные, законодательные. Они вот только сейчас прошли, в эту весеннюю сессию, теперь штраф за отсутствие полиса ОСАГО выписывается только один раз в сутки. То есть так называемое длящееся нарушение, чтобы каждая камера не фиксировала нарушение и не выписывали человеку штраф. Это была такая административно-нормативная вещь. Вторая вещь — это, конечно, корректировка IT-систем. И были требования к страховщикам о том, чтобы данные, которые есть в системе, были честными, правильными. И самое главное, чтобы при нарушении, которое было зафиксировано с использованием этого программного комплекса, потом не возникало ошибок и жалоб у потребителя. И на сегодняшний момент мы видим, что передача информационной системы, страховщики передали ее в Банк России, передача именно Банку России, наведение порядка там с учетом золотой записи привело к тому, что, конечно, количество ошибок, ну, сведено к минимуму там, то есть исчисляется даже уже не десятыми процентами, а тысячными сотыми процента. Это очень маленький показатель именно в части того, что жалоб будет практически, ну, ноль. И третье направление — это, конечно, подход со стороны государства. Государству хотелось, чтобы это запускалось все-таки не в отдельном регионе, ну, иначе получится какой-то перекос. Чтоб это запускалось в целом по Российской Федерации. И ждали модернизации информационной системы МВД, которая планово шла как раз, вот мы надеемся, к 1 октября 2026 года. Мы знаем нормативные документы МВД, они об этом указывали при подготовке законопроектов. 1 октября будет запущена, мы очень надеемся, что с запуском новой информационной системы ФИС ГИБДД будет запущена как раз и проверка наличия полисов ОСАГО с помощью камер.

— А как сегодня оцениваете спрос на полисы каско и как повлияло на это введение утильсбора, который повысил стоимость автомобилей?

— Каско у нас на сегодняшний момент профильный и основной продукт, потому что объемы ОСАГО, действительно, там резерв только вот те незастрахованные. А по каско мы всегда говорили, то есть еще там три-четыре года назад только 10% людей имели полисы каско. Сейчас эта планка увеличилась в два раза, и уже более 20% автовладельцев имеют так называемые полисы «мини-каско». И причем драйвером, я считаю, были не утильсбор и повышение стоимости самого автомобиля. Это тоже очень важно. Потому что растут все-таки продукты не там, где заложен риск угона или каких-то противоправных действий, связанных с хищением транспортного средства. А растут именно те, которые связаны с ремонтом, потому что увеличились по стоимости запасные части. И сейчас на какую-нибудь 10-летнюю машину бампер, фара и крыло, то есть три элемента, могут стоить столько, сколько сама машина, которая, по сути дела, 10-летняя, к сожалению, несмотря даже на все эти утильсборы, существенно снижается в стоимости. И поэтому драйвером основным по каско являются сложности с организацией ремонта и розыску частей. Страховка, как раз вот такая «мини-каско», позволяет защитить потребителей от этих скачков. Потому что вот очередные проблемы, которые геополитически возникли на Ближнем Востоке, а не секрет, что там был очень большой хаб, который занимался как раз в Арабских Эмиратах, в Дубае, как раз поставкой запасных частей не только для России, для всего рынка. И парализовав вот этот транспортный поток, к сожалению, эта парализация привела к тому, что и цены на запасные части вдруг начали расти. А людям нужно ремонтировать. И защитой является как раз «мини-каско».

— Как страховщики меняют свою систему оценки, если раньше брали, например, цены дилера и считали стоимость автомобиля, процента или, предположим, что покупаем новую машину, и можно было прогнозировать стоимость этих деталей. Сегодня как это считается?

— Сейчас то же самое так же считается. Дело в том, что никуда не делись так называемые стоимости оригинальных запасных частей, и даже ушедшие производители, они на сегодняшний момент все равно публикуют информацию, и она есть, которая называется «базовая стоимость оригинальной запасной части». Мы видим, что с уходом вот таких вот производителей в России появляется очень много производителей на тех же заводах, которые раньше производили автомобили, сейчас производятся компоненты и имеют хорошую цену и хорошее качество, то, конечно, она участвует в ремонте транспортного средства. Страховщики в рамках российского Союза автостраховщиков ведут подготовку таких справочников. Мы ведем четкий учет, знаем всю динамику.

— Если смотреть на горизонт три–пять лет, как оцениваете перспективы и какие сегменты наиболее недооцененные?

— Если брать, так скажем, не три кита у нас получается, а четыре кита в страховании, это страхование жизни, это страхование моторов, это страхование имущества и ответственности, ну, как корпоративное, так и розничное. Вот четвертый кит, который недооценен и который, я считаю, в ближайшее время должен быть драйвером, — это медицинское страхование. Оно включает в себя и обязательное медицинское страхование, и добровольное медицинское страхование. И туристы, или мигранты, или просто граждане, которые осуществляют свое страхование. Это то направление деятельности, которое, мы надеемся, ну, как страхование жизни, должно дать определенный импульс. Вот это к трем китам базовым. Четвертый кит нам очень нужен.

— Большое спасибо за интервью. Желаем вам успехов.

— Спасибо.