«Блокчейн будет определять развитие рынка финансов»

О применении блокчейна в банкинге и развитии технологии в России в интервью РБК рассказал Александр Ведяхин, первый заместитель председателя правления ПАО «Сбербанк».

Алина Танатарова, обозреватель:

— Сегодня мы поговорим с вами про развитие блокчейна в России и в мире, и начать наш разговор хотелось бы с оценки ситуации. Как вы ее видите?

Александр Ведяхин, первый заместитель председателя правления ПАО «Сбербанк»:

— Это одна из технологий, которая растет максимально быстро. Она входит в топ-5 технологий, самых быстрорастущих, самых перспективных в мире. Блокчейном занимаются все ведущие страны мира и Россия в том числе. Рынок блокчейна, скажем так, рынок токенизации более широко назовем, к 2030 году будет $16 трлн. Рынок DeFi, рынок NFT, блокчейн в приложении к финансам будет измеряться сотнями миллиардов долларов США, однозначно. То есть это технология, которая вызывает огромный интерес, большой поток инвестиций, дает много возможностей и точно будет определять развитие будущего рынка финансов.

— Почему эта технология одна из наиболее прогрессивных?

— Во-первых, она является очень надежной. Так как идет параллельно запись во всех реестрах, то подделать, переделать это достаточно сложно. Второе — она является достаточно дешевой. Сейчас находятся все новые и новые решения, как еще больше ее удешевить. Это хорошие новости, то есть одна транзакция будет стоить все дешевле и дешевле. Она является демократичной, потому что каждый может стать участником любой блокчейн-платформы и проводить эти операции. И она позволяет делать много того, чего не позволяют обычные финансы. Позволяет быстро реализовывать достаточно сложные транзакции и потом отдавать деньги, получать деньги, получать процент, осуществлять взыскание просроченной задолженности и так далее.

— Я знаю, что сегодня в вашем банке активно развивается блокчейн-технология. Почему вы выбрали для себя это направление?

Александр Ведяхин, первый заместитель председателя правления ПАО «Сбербанк»:

— Мы стараемся всегда найти те формы, которые интересны для клиента, приносят пользу клиенту и одновременно являются максимально прогрессивными и максимально интересными. Конечно, блокчейн — это ровно та технология. Мы открыли свою платформу — ЦФА, в 2022 году ее зарегистрировали. Сейчас на этой платформе произведено больше всего выпусков по количеству . Что еще важно? Сейчас мы интересуемся темой вместе с клиентами, конечно, про NFT. То есть — есть цифровые финансовые активы, а есть NFT. Вы с ними сталкивались, когда смотрели новости, читали новости про то, как к какой-то картине приделали токен, и вот эта вот красота, это нельзя…

— Цифровое искусство.

— Да, цифровое искусство. Это нельзя повторить. Но если ты повторяешь, то токен теряется. Как бы нужен новый токен, новое искусство, новая какая-то картина и так далее. Рынок NFT — он тоже очень большой, там, конечно, очень много хайпа сейчас, но тем не менее мы считаем, что, когда все это подуляжется, то это тоже большой плюс. Не только в части искусства, но и в части финансовых транзакций. Допустим, залог и NFT-токен — это может быть одно и то же. То есть, условно говоря, мы взяли в залог какой-то предмет и к нему есть вот этот вот неповторяемый токен. И когда мы делаем операцию с залогом, по сути, мы можем делать операцию с токеном. И вот такое изменение самой концепции, самой философии кредитного процесса и работы с залогами, с какими-то кредитными инструментами через NFT и ЦФА, оно, конечно, меняет совершенным образом и опыт банка, и, главное, опыт клиента, причем в лучшую сторону.

Когда взяли, СберБанк Онлайн открыли, нажали кнопку, получили кредит, потом вернули кредит, то есть это уже достаточно просто. Скорее эти технологии будут более востребованы юридическими лицами, потому что там процесс пока что не такой простой, достаточно долгий.

— Неповоротливый.

Александр Ведяхин, первый заместитель председателя правления ПАО «Сбербанк»:

— Он не то что неповоротливый, мы умеем выдавать кредит за семь минут, с одной стороны; с другой стороны, мы умеем выдавать только простые кредиты за семь минут. Опять же, работа с залогами требует достаточно больших усилий, с их проверкой, получением либо отчуждением в сторону банка, если произошла проблемная ситуация. Соответственно, работа на платформе блокчейн позволяет со смарт-контрактами работать достаточно понятно. То есть клиент берет кредит, передает в залог банку имущество, и по сути, это транзакция в блокчейне и обмен токеном в случае залога. Если что-то идет не так, банк автоматом по смарт-контракту оставляет себе этот токен, а значит оставляет имущество, и закрывает транзакцию в блокчейне, если этого имущества достаточно для того, чтобы погасить кредит. То есть резко сокращается время на судебные издержки, резко увеличивается возвратность, потому что это система, которая автоматически все исполняет. А это значит, что цена кредита для клиента должна снизиться, потому что риски банка тоже снижаются. Так как банк занимается торговлей рисками, то, соответственно, чем ниже риск, тем ниже должна быть ставка.

Таким образом, эта технология приведет еще и к снижению ставки для клиентов.

Вот еще интересный пример внедрения NFT. У нас происходит такая сбербанковская Олимпиада, называется Сбербанкиада, и там выдают медали, награды, у людей там есть достижения. И раньше это было все, очевидно, на бумаге либо в металле; теперь это кроме памятных призов еще и токены, NFT-токены. И те, кто выиграли, получили специальные токены. Их нельзя потерять, они находятся в нашей цифровой платформе. И это один из примеров применения, допустим, NFT.

— В каких еще сферах может быть применен блокчейн?

— Практически в любых сферах, где происходит обмен ценностями. Купля-продажа какого-то объекта; допустим, если человек купил машину, то она может быть ассоциирована в блокчейн-платформе с каким-то своим токеном, допустим, дальше идет туда смарт-контракт по страхованию, смарт-контракт по техническому обслуживанию и так далее. И таким образом, возникает цифровая вселенная, которая основана на блокчейне и где у каждого физического объекта есть еще двойник, так сказать, в среде блокчейна — вот тот токен, с которым происходят те или иные действия, финансовые либо не финансовые, которые потом находят отражение в физическом мире. условно говоря, если у вас есть машина и есть смарт-контракт на ее техобслуживание, то, приезжая на станцию техобслуживания, вы получаете это техобслуживание, соответствующее записи в системе блокчейн, уже есть понимание, что надо обслуживать, как обслуживать, что поменять и так далее. И дальше это отражается в вашей записи по страховке, как вы водите — хорошо, плохо, быстро, медленно и так далее, тоже отражается в цифровой записи, допустим. И таким образом, сочетание токенов и смарт-контрактов позволяет клиенту получать оптимальные для него услуги.

— Про преимущества мы с вами уже поговорили. Давайте теперь обсудим вызовы, которые могут возникнуть при внедрении блокчейна в бизнес-процессы. И самое главное — как их преодолеть?

Александр Ведяхин, первый заместитель председателя правления ПАО «Сбербанк»:

— Первый вызов — это, конечно, то, что необходимо этой технологии учиться. Пока что она новая, не так много людей ее хорошо понимают. И поэтому в первую очередь ей надо обучаться. Это первое.

Второе: как у любой технологии, особенно новой, у нее есть определенные уязвимости. Если мы говорим про ту часть, которая относится к криптовалюте, все слышали про криптобиржи, криптообменники, сложности, которые периодически у них возникают. Хорошие новости — то, что платформы банков и не банков, ЦФА, которые зарегистрированы в России, они, на мой взгляд, лишены таких уязвимостей. Опять же, технология новая, требует понимания и в любом случае усиления безопасности абсолютно для всех.

— Вы сказали про проблему с кадрами. Как ваша компания взаимодействует с профессиональным сообществом?

— У нас есть свое профессиональное сообщество вокруг нашей платформы. Плюс мы делаем сейчас большой хакатон, получили более 340 заявок, отобрали более 20 заявок, которые, на наш взгляд, яркие и интересные, которые стали финалистами. Это все, что связано с криптокошельками, с DeFi, с платформами и так далее. То есть смотрим и нас очень радует то, что на самом деле есть очень такие активные ребята, которые предлагают очень смелые и интересные решения.

— В июне ВТБ и РЖД провели крупнейшую сделку в ЦФА, в объеме 15 млрд руб. Значит ли это, что спрос на цифровые финансовые активы со стороны бизнеса усиливается?

Александр Ведяхин, первый заместитель председателя правления ПАО «Сбербанк»:

— Да, мы приветствуем эту сделку. Коллеги отлично поработали, и на наш взгляд, это очень хорошее движение рынка вперед. Это показывает, что крупнейшие корпоративные клиенты готовы работать в этой технологии. Я уверен, что в ближайшее время мы увидим еще много таких интересных и ярких выпусков.

— И напоследок, давайте поговорим о будущем. Как вы считаете, как изменится финансовый сектор и какое развитие получат цифровые финансовые активы?

— Рынок цифровых финансовых активов в ближайшие три года, то есть до 2026 года, увеличится в 2,5–3 раза по объемам, именно российский рынок. Я думаю, что эта оценка весьма консервативная. Но в 2,5–3 раза точно увеличится. И количество выпусков точно будет еще больше. И мы увидим интересные решения не только размещения простых ЦФА, но и транзакций, связанных со смарт-контрактами, и более сложного структурирования сделок. Вот это то, куда будет развиваться сейчас рынок.

— Александр, спасибо вам огромное.

— Спасибо большое.