Развитие финтех рынка

Анна Гара, обозреватель:
— Когда «Озон» принял решение пойти по пути создания собственных финтех-сервисов? Вообще с чего началось развитие финтеха в компании?

Ваэ Овасапян, генеральный директор Ozon Fintech:
— Мы на самом деле начали финтех развивать в 2019 году, но достаточно быстро осознали, что для хорошего бесшовного опыта клиентского, для онлайновости многих решений, которые требуют от нас клиенты, потому что все-таки мы онлайн-коммерцией занимаемся, и для отличной поддержки, при этом поддержка — это не только времена ответов, а это когда ты клиенту даешь возможность ответить на его вопрос в том же месте, где он обращается за основной услугой. Все это мы достаточно быстро поняли, что невозможно сделать без собственной банковской лицензии. Потому что нужна собственная IT-инфраструктура. И в 2021 году мы купили банк и начали это строить. С 2021 года, можно сказать, есть рождение такого полноценного финтеха в «Озоне», и с этого момента началась наша Одиссея. Мы купили банк и не купили коробочное решение вокруг этого, а мы начали строить собственную IT-инфраструктуру. Сделали (01:34) на микросервисной архитектуре современные фреймворки, разработки, свой процессинг, свою СРМку. Все это мы начали делать и превратились в такой банк, который начал развиваться. В первую очередь, безусловно, мы начали клиентов маркетплейса удовлетворять их хотения с помощью своей IT-инфраструктуры, но мы уже сильно выходим за пределы маркетплейса. Мы становимся местом, где клиент может решать многие свои проблемы и нужды, которые у него есть.

— Как выдерживать конкуренцию с другими игроками рынка? Чем стратегия маркетплейсов отличается от стратегии банков?

— Я бы не назвал это разной стратегией маркетплейсов или банков. Победить может только тот, кто сможет сделать самое большое количество нововведений, мы это называем экспериментом в период времени. Безусловно, надо морально готовиться, что 90, 95%, если не больше, этих нововведений окажутся неудачными. Их придется прикрыть. И только 2-3-5% — это еще хорошо — окажутся успешными. Наш рецепт в этом, наша команда делает много, много нововведений. И для этого, возвращаясь опять к первому тезису, нужна своя собственная IT-инфраструктура. Вот этот пазл вокруг этого дает нам возможность, несмотря на супербольшую конкуренцию, очень крутых игроков, даже крупные игроки, в обычных странах крупные игроки неповоротливы. Но Сбербанк, ВТБ, Альфа, Тинек, они мегаинновационные, очень быстрые. И вот только так можно где-то догнать их, где-то, возможно, другой путь и перегнать.

— Вы сказали, что вы проводите много экспериментов. Из них какой процент удачный?

— Мы на самом деле не следим так за статистикой, честно скажу. Потому что не удалось — так не удалось. Я думаю, что у нас достаточно неплохой, мне кажется, от 10 до 20% каких-то наших идей, от маленьких до больших, здесь не только гигантские большие идеи драйвят рост, но и маленькие истории. Но я думаю, что мы перейдем в какой-то момент к 50. Сейчас легко, когда ты понимаешь куда. В какой-то момент, когда ты все свои идеи напробуешь, следующие идеи будут вероятность успеха, я думаю, не очень большая.

— Какие финтех-сервисы для бизнеса вы создаете? И какие у них перспективы?

— Мы делаем достаточно большую линейку, особенно для МСП. Вообще в нашей крови это работа с МСП. Сам «Озон» мало торгует, торгует предприниматель. Они все МСП. Вообще до 50% новых предпринимателей, которые заходят на «Озон», это их первый предпринимательский опыт. И наша цель — этот МСП-опыт сделать быстрым, бесшовным, по возможности дать им быстрее деньги, быстрее кредиты. Поэтому мы делаем транзакционные сервисы и кредитные сервисы. Мы решили для себя, что мы пойдем в универсальный QR. Это тоже сервис для предпринимателей. Безусловно, его используют физические лица, но это услуга для предпринимателей в первую очередь. Мы в эту историю тоже пойдем, как наш стрим транзакционного сервиса.

— Сегодня на «Финополисе» вы как раз объявили о перезапуске, обновлении концепта Ozon Pay. Расскажите, как будет работать это решение и какие у него преимущества?

— Технологически мы будем очень сильно опираться на универсальный QR. На основе универсального QR мы будем развиваться. Наш эквайринг Ozon Pay, чем он будет отличаться от других. Это тоже суперконкурентный рынок, все очень много чего предлагают, банки своим клиентам. Первое — мы будем давать конкурентные экономические условия для предпринимателей. Чтобы предприниматели выбирали в том числе наше решение из-за экономической обоснованности.

— То есть они будут дешевле?

— Мы будем давать им по возможности точно дешевле. Я не могу сказать, что дешевле, чем все. Это, так как конкурентный рынок, сегодня ставки у одних одни, завтра появляется новый игрок, все ставки падают. Мы будем конкурировать, безусловно, потому что рынок конкуренции заставляет давать хорошие условия для наших клиентов. Второе — мы стараемся через этот инструмент дать возможность нашим предпринимателям растить продажи. У любого предпринимателя есть одна забота: как увеличить продажи, чтобы рос его бизнес. И в этом отношении мы хотим через это решение дать им возможность. Например, будем встраивать в Ozon Pay встроенную программу лояльности для предпринимателей. У них будет своя программа лояльности в одну кнопку, в которой клиенты смогут увидеть и у него, мы встроим это и в «Озон», чтобы клиенты могли видеть, что он может получить, зайдя в эту кафешку, бонусы, баллы, другие вещи. Поэтому у предпринимателей встроены будут еще программы лояльности. Будем надеяться, что это поможет нашим предпринимателям расти. Такая концепция помощи роста и хорошей экономики, то есть конкурентных условий, мы надеемся, даст возможность нам завоевать долю рынка в эквайринговом бизнесе.

— Финтех развивается в России достаточно быстрыми темпами. Для дальнейшего развития что необходимо, как вы считаете?

— Мы здесь точно одни из лидеров, я считаю, вообще лидеры финтех-рынка в мире. Почему? Потому что у нас самый большой разнообразный финтех-рынок. Есть и в Латинской Америке, и в Китае, и в Юго-восточной Азии тоже интересные примеры финтех-индустрии. Но именно Россия очень разнообразна. И у электронной коммерции есть банки, и у IT-конгломератов, и у строителей, IT-провайдеров, очень много разных игроков. Я знаю, что еще больше игроков смотрят на финтех-рынок. Мы очень рады этому. Что мы дали возможность новым игрокам более смело заходить на этот рынок. Этому всему помогает, безусловно, инфраструктура Центрального банка. Я говорил, что мы смогли открыть и осмелились открыть свой банк в том числе потому, что была инфраструктура СБП. Мы понимали, что клиенты могут быстро бесплатно переводить свои деньги. А это важное условие для клиентов для перевода из одного банка в другой.
Мы знаем, что Центральный банк делает цифровой рубль, Open API, универсальный QR. Столько много инноваций, которые, я думаю, через сколько-то времени другой представитель «Озон-финтеха» придет, и уже, как консервативный игрок, будет говорить: вот появились новые игроки, нам тяжело. Поэтому это тоже будет, и это тоже очень хорошо. Почему? Потому что появляются инновации. Когда появляются инновации, есть конкуренция. Два условия, нужна конкуренция и инновации. Появится новый игрок. Он придет, скажет: «Я вижу большого игрока, но он не дает вот это, что нужно клиенту. И возьмет долю рынка. Поэтому дальнейшая инновация, которую делает цифровой рубль, универсальный QR, более близкий, чем цифровой рубль. Третье — это Open API, это все очень интересные и большие вызовы для всего финансового рынка.

— Какая здесь поддержка государства нужна?

— Мы скорее основываемся на поддержке, которую делает Центральный банк. Здесь у нас даже сложно найти, что еще попросить. Мне кажется, Центральный банк зачастую более проактивно смотрит на очень интересные вещи, чем мы внутри, которые закапываемся, делаем что-то для клиентов, поднимаем голову, видим еще одну инновацию, которую можно и интересно. Если говорить не про Центральный банк, а для других, в целом регулирование, которым Центральный банк и государственные органы, мне кажется, здесь два основных важных тезиса. Первое — любая идея и инновация со стороны государства должна помогать развивать конкуренцию. Хочется, чтобы это всегда было, знаете, когда происходит какая-то, ага, сделаем вот это, точно ли это поможет не уменьшить конкуренцию. Второе — я специально в поисковике решил найти самый маленький город России. Оказался он Верхоянском. Одновременно самым северным городом в Якутии, и еще полюсом холода в России. И хочется, чтобы все инновации, которые делает государство, были не только для офлайна, но нужно правило, что, если что-то предоставляется в офлайне, очень большой вопрос, почему оно не может предоставляться в онлайне, с новым технологическим уровнем развития, который есть. Потому что нам нужно сделать, чтобы жители Москвы и жители Верхоянска получали одно и то же качество услуг, в том числе и от частных игроков, и от государственных структур. Это можно сделать, только если мы будем развивать цифровизацию, новые технологические решения, очень сильно в онлайн будем уходить. Точно тогда жители Верхоянска и многих других маленьких населенных пунктов будут очень, очень сильно благодарны нам.

— Спасибо вам огромное за интервью.

— Вам большое спасибо за ваше время.