«Борьба за хорошего клиента будет только усиливаться»

Об итогах года для рынка кредитных карт, финансовой грамотности и трендах, которые будут определять 2023 год, рассказал директор дивизиона «Кошелек клиента» Сбербанка Игорь Ковалев.

Алина Танатарова, Обозреватель:
— В последние несколько лет наблюдался в России рост этого сегмента. Какие факторы на это повлияли?

Игорь Ковалев, Директор дивизиона «Кошелек клиента» Сбербанка:
— Можно смело и уверенно сказать, что отношение клиентов к этому продукту за последние годы поменялось. И теперь это уже не дорогой аналог потребительского кредита, а действительно удобный и, как мне кажется, понятный инструмент для решения своих повседневных задач. Есть несколько факторов, которые на это влияют. Во-первых, наличие льготного или беспроцентного периода, когда клиент может пользоваться деньгами банка, не платя никаких процентов. Второе – это наличие кредитного лимита на карте. То есть клиенту не нужно каждый раз для совершения каждой покупки обращаться в очередной раз за одобрением. Деньги уже одобрены, они находятся на карте, и внутри своего кредитного лимита можно совершать любые операции. Третий фактор, который в принципе, наверное, можно даже отнести к трендам развития этого продукта на рынке, — это бесплатность такого продукта. Мы видим, что все больше кейсов, когда банки предоставляют продукт бесплатно. Если все эти три фактора собрать уже воедино, то что у нас получается удобный инструмент, который является финансовым помощником в трудных ситуациях, да и в обычных ситуациях, которым можно пользоваться, ничего за это не платя. Если посмотреть на то, как пользуются клиенты этим продуктом, можно отметить следующее. Раньше мы часто видели ситуацию, когда клиенты брали кредитную карту, снимали с нее все наличные и потом минимальными платежами погашали свою задолженность. Конечно же, кредитную карту так не стоит использовать. А в таком случае лучше взять потребительский кредит. Все чаще клиенты используют ее правильно — для совершения покупок. Они используют льготный период. Они не снимают часто наличные с этой карты. Стоит отметить, что если раньше клиенты отмечали важным фактором процентную ставку по карте, то сегодня этот параметр ушел куда-то на вторые, третьи роли.

Алина Танатарова, Обозреватель:
— А что на первые вышло?

Игорь Ковалев, Директор дивизиона «Кошелек клиента» Сбербанка:
— А вот на первом месте как раз мы видим уже длительность льготного периода. И именно поэтому банки отвечают на этот клиентский запрос. И мы видим все больше продуктов на рынке, которые обладают длительным льготным периодом, позволяют долго пользоваться деньгами банка без процентов. И вкупе все эти факторы, конечно, приводят к росту этого продукта, к формированию устойчивой аудитории пользователей этого продукта. Вот, например, в Сбербанке по карте действует льготный период 120 дней. Он начинается каждый месяц, и каждый месяц клиент получает 120 дней. Работает все очень просто. Один месяц клиенту дается на то, чтобы совершить покупки по карте, и целых три — на их погашение без процентов. У нас действует всегда одинаковая процентная ставка по нашему продукту. То есть бывает такое, что некоторые банки делают одну ставку на покупки, а одну ставку на снятие наличные и на переводы. У нас же всегда одна ставка, которая действует на все операции. Но при этом мы для клиентов, как я говорил, делали надежного помощника и надежный продукт, который выручит в любой сложной ситуации, поэтому у нас есть сниженная ставка на категории покупок 9,8% годовых. На каких категориях? Первая категория — это, конечно, здоровье. Потому что, если что-то произойдет с вашим здоровьем, мы всегда выручим под сниженную ставку. И на покупки на нашем маркетплейсе «СберМегаМаркет». Там, в принципе, можно купить все что угодно. Поэтому под сниженную ставку можно совершать огромное количество покупок. Если же клиент вдруг не уложится в эти 120 дней, то всегда может закрывать свою задолженность минимальными платежами или в том режиме, как ему комфортно, он может вносить минимальный платеж или сумму больше. И как только он вносит сумму на карту, автоматически погашается задолженность и эта сумма становится клиенту доступна снова для покупки.

Алина Танатарова, Обозреватель:
— Вы уже затронули тему финансовой грамотности. Вы сказали, что россияне стали иначе пользоваться этим инструментом. А сократилось ли количество просрочек задолженности?

Игорь Ковалев, Директор дивизиона «Кошелек клиента» Сбербанка:
— Пару слов, наверное, про саму финансовую грамотность. Действительно, она растет. Первый фактор, конечно же, что клиенты уже попробовали этот продукт и поняли, как им пользоваться. Не менее важно и то, что вклад в повышение финансовой грамотности делали и сами банки. Они делали более простые продукты, более прозрачные и человеческие коммуникации. У всех банков появились хорошие, понятные интерфейсы в мобильных приложениях, которые позволяют контролировать расходы и задолженность по карте. Понимать, когда нужно вносить очередной платеж. Вот, например, мы прозрачности условий и удобству интерфейса по кредитной карте уделяем особое внимание в Сбербанке. Когда мы разрабатывали наш продукт, у нас была прямо-таки целая философия, что клиент не должен разбираться с нашим продуктом, он должен быть интуитивно понятен и не надо от клиента ничего скрывать. Лучше мы, наоборот, расскажем и научим, как им пользоваться, чтобы клиенту было комфортно, потому что только это позволит построить нам долгосрочное партнерство. Если все это вот сложить, что клиенты научились пользоваться продуктом, банки стали более открытыми и начали рассказывать, как им пользоваться, конечно, все это ведет к повышению финансовой грамотности, а значит к улучшению качества кредитного портфеля. Поэтому если говорить о просроченной задолженности, то я не знаю, как здесь правильно сказать; она стабильна и, в принципе даже, можно сказать, снижается. Скажем так.

Алина Танатарова, Обозреватель:
— Как на портфель кредитных продуктов Сбербанка повлиял уход международных платежных систем?

Игорь Ковалев, Директор дивизиона «Кошелек клиента» Сбербанка:
— Вообще если посмотреть на этот год, то наш конкретно портфель да и в целом рынок кредитных карт продолжал свой рост. Почему? Потому что, в принципе, совершать операции на территории Российской Федерации можно было продолжать по всем картам. То количество операций, которое происходило за границей, было сравнительно мало, поэтому на динамику роста портфеля это не повлияло. Мы, в свою очередь, конечно же, оперативно заменили нашу флагманскую кредитную «Сберкарту» платежной системой «Мир», чтобы дать нашим клиентам отечественное проверенное решение, с которым они могли бы быть точно во всем уверены и пользоваться таким продуктом с удовольствием.

Алина Танатарова, Обозреватель:
— В июле, августе, по оценкам Объединенного кредитного бюро, фиксировали всплеск популярности кредитных карт. Как вы считаете, с чем это было связано?

Игорь Ковалев, Директор дивизиона «Кошелек клиента» Сбербанка:
— Вообще, когда мы говорим о каких-то всплесках или изменении спроса клиентов на ту или иную услугу, обычно выделить какую-то одну причину достаточно сложно. Потому что, во-первых, в этот период есть стандартные факторы к повышенному спросу. Это период на кредитные карты, который связан, во-первых, с периодом отпусков, во-вторых — с сезоном подготовки к школе. А в этот раз, кстати, нужно сказать, что у нас рекордное количество первоклашек пошло в школу и кредитная карта была как нельзя кстати. Можно добавить еще дополнительные факторы. Во-первых, это фактор отложенного спроса с первого полугодия. В реальности все события, которые происходили весной, конечно, не стимулировали спрос на такой продукт. С другой стороны, банки начали возвращать свои кредитные политики к исходному состоянию. И все эти факторы наложились, поэтому мы увидели повышенный спрос.

Алина Танатарова, Обозреватель:
— А как за время работы банка изменились условия по выдаче кредитных карт?

Игорь Ковалев, Директор дивизиона «Кошелек клиента» Сбербанка:
— Сам по себе рынок стал более зрелым. Мы это видим в том, что упрощаются сами продукты и банки отвечают на потребности клиентов. Как я уже приводил пример, то количество карт с длительным льготным периодом, которое запустилось в последнее время. С другой стороны, конечно же, коммуникации, интерфейсы становятся все более прозрачными, продукты — понятными для клиентов. Поэтому можно сказать, что есть тренд на упрощение и повышение привлекательности этого продукта, что вкупе делает его более привлекательным инструментом, чем раньше.

Алина Танатарова, Обозреватель:
— Давайте еще подведем итоги 2022 года. Каким был год для этого направления? Какие новые сервисы, может быть, продукты появились?

Игорь Ковалев, Директор дивизиона «Кошелек клиента» Сбербанка:
— В конце прошлого года мы запустили наш новый флагманский кредитный продукт — «Сберкарту» со 120-дневным льготным периодом. В целом мы видим хороший, устойчивый спрос у клиентов на наш флагманский продукт. И уже больше 8 млн клиентов оформили этот продукт и пользуются им с удовольствием. Но конечно же, просто запустить продукт и поставить на полку — это как минимум не интересно, а как максимум хочется, конечно же, радовать наших клиентов. Поэтому в этом году мы запустили для клиентов возможность рефинансировать кредитные карты сторонних банков с нашей карты. Такую операцию можно сделать переводом без комиссии и под сниженную ставку. Во-вторых, по нашему продукту дата платежа очень понятная. Она всегда приходится на последний день месяца, чтобы ничего не надо было запоминать. Но мы, конечно же, понимаем, что часть клиентов хотят иметь гибкость и возможность эту дату платежа менять. Мы не могли такой сервис не дать нашим клиентам. Потому что кто-то хочет, например, погашать свою кредитную карту сразу после зарплаты. И мы такую возможность клиентам дали.

Алина Танатарова, Обозреватель:
— Кому как удобно?

Игорь Ковалев, Директор дивизиона «Кошелек клиента» Сбербанка:
— Конечно. А в будущем году у нас большие планы продолжать радовать наших клиентов новыми сервисами и услугами по кредитной карте.

Алина Танатарова, Обозреватель:
— А как вы считаете, какие тренды будут определять следующий год и как будет развиваться этот сегмент рынка?

Игорь Ковалев, Директор дивизиона «Кошелек клиента» Сбербанка:
— Сегмент рынка кредитной карты развивается достаточно активно. И явно в 2023 году этот тренд продолжится. Я думаю, рынок кредитных карт будет расти. И что самое главное, конкуренция на нем будет усиливаться. Потому что все банки, конечно, хотят получить того самого хорошего клиента, который обладает и финансовой дисциплиной, и высокой финансовой грамотностью. Поэтому борьба за хорошего клиента будет только усиливаться. Но в этом усилении борьбы, конечно, не стоит забывать, что в следующем году у нас в действие вступают макропруденциальные лимиты, что вкупе с остальными мерами регулятора будет направлено на охлаждение рынка кредитования. А если говорить про тренды продуктового развития, то явно все основные продукты и вариации продуктов уже запущены, поэтому, конечно же, когда продукты запущены и клиенты ими уже пользуются, следующий тренд — это индивидуализация условий под клиента так, чтобы карта настраивалась под каждого клиента и давала именно ему преимущество с учетом его использования этого продукта.