Развитие платежной индустрии

Visa провела исследование того, как пандемия COVID-19 повлияла на поведение потребителей. Россияне привыкли к безналичным платежам и не планируют отказываться от онлайн-покупок. Вернуться к офлайн-шопингу хотят только 18% респондентов. Половина участников опроса стала чаще использовать бесконтактные карты, 42% — мобильные платежи. Также за год на 20% увеличилось число тех, кто переводит деньги с карты на карту.

Алина Танатарова:

— Компания EY назвала Россию лидером по проникновению финтехсервисов. Александр, как вы считаете, почему случился такой прогресс?

Александр Агаков, коммерческий директор Группы QIWI:

— Мы позже стартанули, но из-за того, что имели доступ ко всем технологическим чудесам мира, смогли очень быстро эти технологии донести до потребителя, и в этом смысле мы, так сказать, на передовом рубеже развития технологий.

Если говорить о сервисах, то основным драйвером, конечно, были технологии бесконтактных платежей, которые позволили людям через какой-то необычный опыт приобщиться к этим платежам, то есть они стали некой игрой, и это стимулировало развитие.

Роман Горбенко, директор департамента клиентских продуктов «Visa Россия»:

— Да, я согласен, на самом деле, стоит еще отметить вклад, который пандемия привнесла в платежную индустрию, он для нее стал отчасти положительным: мы видим опережающий рост электронной коммерции, и она, конечно, требует дополнительных финтехсервисов, которые используются потребителями в платежах в e-commerce и face-to-face.

Алина Танатарова:

— А какие решения востребованы конкретно у ваших клиентов?

Роман Горбенко, директор департамента клиентских продуктов «Visa Россия»:

— Они разные. Если касаться сегмента МСБ и самозанятых, я бы их подразделил на две группы.

Это бизнес-карты в целом, как диджитальные, так и физические. Они позволяют пользователям приобретать товары и услуги, когда это необходимо, причем делать это быстро и безопасно.

Мы видим рост популярности бизнес-карт, и они не только дебетовые, но и кредитные, а в случае кредитной карты это еще и дополнительное кредитное плечо, которое позволяет нивелировать кассовый разрыв или просто проинвестировать дополнительные деньги в текущий бизнес.

Второй большой блок — это платежи; обратная ситуация, когда компании являются продавцами и им нужны удобные средства для их клиентов, чтобы они платили за услуги, предоставляемые данной компанией.

Алина Танатарова:

— Александр, а вы что предоставляете?

Александр Агаков, коммерческий директор Группы QIWI:

— Первый блок — e-commerce, все, что связано с эквайрингом, когда люди платят картами на сайтах. Вторая часть — мы предоставляем большой блок для банков: поставка мерчантов для оплаты сервисов ДБО (дистанционное банковское обслуживание). Еще один блок — это работа с самозанятыми, начиная от регистрации и заканчивая взаиморасчетами с теми, кому они представляют услуги, помогаем выстраивать их взаимоотношения с налоговой службой.

Следующий блок — предоставление сервисов white label для тех, у кого нет лицензии, нет платежных технологий и они не умеют их быстро разрабатывать.

Еще блок — проектное финансирование для малых и средних бизнесов. Это факторинг, предоставление банковских гарантий для сделок, то есть такие сугубо банковские финсервисы, с одной стороны, но они переходят уже на уровень онлайна: когда человек, если ему нужны средства, может, не приходя в банковское отделение, получить такие серьезные услуги, как финансирование сейлеров или кредит под развитие бизнеса.

Алина Танатарова:

— Роман, вы работаете с малым и средним бизнесом, что сегодняшний день диктует им с точки зрения платежных решений?

Роман Горбенко, директор департамента клиентских продуктов «Visa Россия»:

— Это тренд, о котором мы говорили, — большая популярность e-com-операций, поэтому малый и средний бизнес и хотел бы, и должен быть представлен в e-com-среде, и для этого у него есть определенные инструменты, есть провайдеры и компании, которые помогают получить правильный платежный метод для клиентов. И конечно, вещи, связанные с помощью самозанятым в прохождении этапа получения статуса самозанятого, некий бизнес-консалтинг, цель которого — помочь сделать их бизнес более эффективным.

Алина Танатарова:

— Как изменились платежные потребности у субъектов малого и среднего предпринимательства за последние несколько лет и, самое интересное, как вы отреагировали на эти изменения?

Роман Горбенко, директор департамента клиентских продуктов «Visa Россия»:

— Visa была первой и единственной платежной системой, которая ввела специальную межбанковскую комиссию для малого и среднего бизнеса, и с помощью этой программы получать деньги за товары стало еще выгоднее.

Алина Танатарова:

— Александр, мы уже затронули тему самозанятых, их сегодня уже 4 млн в России. Как вы считаете, в каких сервисах они заинтересованы?

Александр Агаков, коммерческий директор Группы QIWI:

— Не все сервисы, которые есть на рынке, дошли до ниш самозанятых, потому что это очень большая сфера, это клининг и аутстаффинговые услуги, интернет-маркетологи. Однако при этом есть еще очень большие ниши, например: аутстаффинг для стройки, где много рабочих приезжают из-за границы, их очень важно охватить тоже. Потому что зачастую их статус для банков еще не совсем определен, им сложно предоставлять финансовые услуги, но мы стараемся это делать.

Вторая часть самозанятых — те, кто выходят в онлайн, у них зачастую бывает несколько историй: самозанятый стал предпринимателем, и здесь нужна быстрая интеграция без сильного погружения, ведь большая часть для новых предпринимателей занимается онлайн-услугами, когда платежные методы нужно без особого техобразования включать одним движением, для этого востребована поставка под ключ.

Очень важный момент — кредитование для онлайн-покупок, чтобы выплатить самозанятому какие-то деньги за услуги — тут тоже должен быть сервис.

Алина Танатарова:

— Как вы считаете, учитывая разнообразие профессий на рынке самозанятых, им нужен какой-то универсальный продукт или же специфические решения?

Роман Горбенко, директор департамента клиентских продуктов «Visa Россия»:

— Некая комбинация нужна, и стандартные платежные рельсы. В то же время в этот продукт нужно добавлять и специфичные сервисы, фичи такие, как уже упомянули, дальше можно погружаться в ниши, там тоже возникают специфические потребности.

Александр Агаков, коммерческий директор Группы QIWI:

— Могу добавить про таксистов: у них тоже есть потребность в этой части как у самозанятых, они часто работают с несколькими агрегаторами и им нужно видеть статистику, получать и управлять выплатами в свой адрес. По сути, сейчас работа финтеха — это создать максимальный сервис для монетизации или увеличения доходности этих услуг, если они работают с разными контрагентами, и здесь технологии уже не платежные, а аналитические, финтех превращается в помощника, который помогает людям экономить свое время.

Алина Танатарова:

— Роман, я знаю, что вы уже не первый год проводите конкурс по поддержке стартапов. Предлагали ли его участники интересные решения для этого сегмента?

Роман Горбенко, директор департамента клиентских продуктов «Visa Россия»:

— Да, конечно предлагали. Конкурс называется Visa Everywhere Initiative. Это глобальная инициатива, она проводится на многих рынках в России, и не только. Развитие и внедрение инноваций, поддержка финтехстартапов — это одна из основных целей конкурса. За все время его проведения было немало компаний, которые предлагали сервисы для самозанятых. Для малого и среднего бизнеса это и сервисы, связанные с выплатами самозанятым, и сервисы, связанные с дополнительной аналитикой, которая позволяет повысить эффективность бизнеса, это и сервисы программ лояльности. Та же задача по привлечению клиентов, удержанию и повышению лояльности стоит и перед самозанятыми.

Алина Танатарова:

— А если обратиться к зарубежным решениям для самозанятых — какие из них будут актуальны в России?

Роман Горбенко, директор департамента клиентских продуктов «Visa Россия»:

— На других рынках компании, работающие с самозанятыми, стараются внедрить в свои сервисы дополнительные услуги, которые поддержат самозанятых как с точки зрения получения статуса самозанятого, так и с точки зрения подготовки отчетности. Весь этот блок упаковывают в отдельный продукт и предоставляют самозанятому, причем есть очень интересные примеры, когда, например, реализуется чат-бот в популярных мессенджерах и самозанятый при помощи бота может получать ту или иную информацию в режиме онлайн. В России аналогичный тренд — выявляют потребности и стараются предложить кастомизированный продукт.

Алина Танатарова:

— Александр, сейчас растет спрос на работу с внештатными специалистами. Какие могут быть проблемы по сотрудничеству сторон и как вы помогаете их решать?

Александр Агаков, коммерческий директор Группы QIWI:

— Первое — это проверка статуса самозанятого; второе — получение чеков на закрытие продуктов, услуг; третье — выплаты, которые делаются от предприятия, и четвертое — это аналитика. По сути, мы создаем такой сервис, который в комплексе закрывает эти проблемы.

Другой момент, который пока востребован не всеми, но уже на стороне не самозанятых, а предприятий, — сколько им нужно платить и когда нужно платить. Это целый модуль, который можно встраивать и улучшать, особо это актуально для компаний, работающих в сфере строительства.

Алина Танатарова:

— Число безналичных операций с каждым годом все больше, с какими проблемами сталкивается бизнес при переходе на цифровые платежи?

Роман Горбенко, директор департамента клиентских продуктов «Visa Россия»:

— Наверное, на начальном этапе у малого и среднего бизнеса и самозанятых есть две опции. Опция номер один — пойти в полноценное представительство в онлайне, реализовать клиентский опыт, создать каталог, реализовать платежный метод. После этого нужно привлечь пользователей на этот сайт, а это не просто.

Опция номер два — сотрудничество с маркетплейсами, которое становится все более популярным.

Александр Агаков, коммерческий директор Группы QIWI:

— Я бы хотел добавить, что очень важен (если не идти через маркетплейс) выбор платежного решения: можно либо создать его, либо выбрать кого-то с красивой картинкой. Но во втором случае можно столкнуться с проблемами: как именно будет работать сервис, будет ли скорость достаточной — это очень важно для количества успешных транзакций. А для больших компаний вопрос выбора, как они будут работать со своим пользователем, критически важен: нужно становиться финансовым учреждением и поднимать полный цикл всех решений

Алина Танатарова:

— Давайте теперь поговорим о технологиях «для всех». За последние три года россияне стали в три раза чаще оплачивать покупки бесконтактным способом с помощью смартфонов и в два раза чаще — с помощью других «умных» устройств: смартчасов и браслетов. Какие еще платежные технологии получат развитие в ближайшем будущем?

Роман, директор департамента клиентских продуктов «Visa Россия»:

— Наверное, можно упомянуть биометрию, эта история пока не столь популярна в России, хотя опыт реализации пилотных проектов в РФ был. Пример: клиенту в face-to-face среде, в физическом магазине, даже не приходится доставать смартфон, чтобы расплатиться. Он подходит к кассе, где стоит специальное оборудование, оно считывает его данные, например, фото, и это оборудование распознает его и инициирует совершение операции.

Александр, коммерческий директор Группы QIWI:

— Да, за этим будущее. В ближайшее время будут сильно развиваться разные формы платежей, когда экосистемы будут выбрасывать платежные решения на платежные страницы, и люди, кликая на этот выбор, будут попадать в свои мобильные банки.

Вторая, очень важная, история — платежи в рассрочку. Наши коллеги из Visa активно используют ее: когда человек выбирает платить позже.

Алина Танатарова:

— В завершении интервью давайте дадим совет предпринимателям: что нужно уметь, что нужно знать им для того, чтобы адаптироваться к постпандемийному будущему в контексте платежей?

Роман Горбенко, директор департамента клиентских продуктов «Visa Россия»:

— Я уверен, что, когда пандемия закончится, мы получим интересную картину: значительная часть населения уже привыкнет к онлайн-платежам и это станет чем-то повседневным. Также повседневным или привычным станет не только онлайн-платеж как таковой, но и удобный бесшовный опыт для клиента. Крайне важно для компаний учитывать этот момент: не просто предоставлять возможность платить в e-com, а делать это максимально бесшовно.

Александр, коммерческий директор Группы QIWI:

— У меня очень простой совет предпринимателям, которые хотят что-то сделать со своим платежным опытом: вспомнить, где они получили удовольствие от платежей, что они сделали? Дотронулись пальцем, посмотрели глазом, тот опыт, который они получили, то удобство нужно просто реализовать у себя. Просто посмотреть, кто это и как сделал и повторить у себя.

Нужно чувствовать, как тебе самому хорошо и делать тоже самое для своих клиентов, и в этом смысле много решений, нужно просто слушать свое сердце.

Алина Танатарова:

— Будем надеяться, что предприниматели воспользуются вашими рекомендациями, спасибо большое за интервью!