Финтех для малого бизнеса

Банк России, лидеры ИT и финансового рынка встретились на ежегодном форуме «Финополис». Среди ключевых тем — тенденции и возможности применения цифровых технологий в экономике. Большой финтех для малого бизнеса обсуждали на партнерском круглом столе QIWI и Корпорации МСП.

Высокая доля малого и среднего бизнеса делает экономику устойчивой к турбулентности, считают участники круглого стола. О роли финтеха и новых решениях для МСБ мы поговорили с главным исполнительным директором группы QIWI.

Андрей Протопопов. Окончил Новосибирский государственный университет по специальности «математика». К команде QIWI присоединился в 2013 году. Восемь лет занимал различные руководящие должности, в том числе по ИT-направлению. С 2021 года возглавил группу компаний.

Игорь Щербаков, обозреватель

— Какую роль МСБ играет для экономики в турбулентные времена?

Андрей Протопопов, главный исполнительный директор группы QIWI

— Во-первых, малый и средний бизнес и самозанятые традиционно являются драйвером роста экономики. Мы про это говорим давно. И в некоторых экономиках, на которые мы ориентируемся, например в Китае, малый и средний бизнес занимает 60%, то есть гораздо больше, чем у нас. У нас это около 20%. Поэтому тут явно нам есть куда расти еще. С другой стороны, если говорить именно про сегодняшний день, когда мы оказались под беспрецедентным давлением, в том числе санкционным, малый и средний бизнес как раз оказывается ниже вот этого санкционного радара и, может, уже играет значимую роль в таких национально важных, я бы сказал, направлениях, как экспорт и импорт.

— Как финтех может помочь МСБ развиваться и насколько он для бизнеса сегодня актуален?

— С одной стороны, в России малый и средний бизнес доволен финансовой инфраструктурой, и наши сервисы — банковские, финтеховские — развиты. С другой стороны, зачастую финансовые институты смотрят на МСБ как на один монолитный сегмент. Хотя, конечно же, это не так, и даже в каком-то одном продукте, таком как платежи или кредитование, потребности разных сегментов значительно отличаются. Ну, например, таксопаркам нужно одно, интернет-магазинам, которые торгуют самостоятельно нужно другое, поставщикам маркетплейсов — третье, компаниям, которые занимаются экспортом и импортом, — четвертое. И в этом смысле, конечно, банки и финтех должны кастомизировать свои продукты и решения для конкретного подсегмента МСБ.

— В каком направлении тут будет развитие, какие решения сейчас нужны бизнесу или, возможно, прорабатываются финансовыми игроками?

— Здесь есть несколько, мне кажется, направлений. Большая тема, которая сегодня в том числе на круглом столе обсуждалась, — это то, что называется «встроенное кредитование», когда анализируется не компания сама по себе, как классически это делается, а когда это кредитование происходит в рамках какого-то процесса встроенного. Ну как, например, сегодня обсуждали госзакупки. Есть госзакупки, в рамках госзакупки необходима банковская гарантия, необходимо зачастую кредитное исполнение контракта. И вот те игроки, которые могут здесь предложить что-то, — это востребованная история. Другое направление, которое мы видим, касается сектора электронной коммерции. Электронная торговля, электронная коммерция — один из сегментов, который растет достаточно активно, и здесь есть вопросы и с трансграничными платежами в части импорта товаров, и вопросы также с кредитованием. Не секрет, что не только логистические цепочки во многом порушились, но и платежные решения, которые привычны были при трансграничных расчетах, многие не работают, и мы понимаем, что то, что работает сегодня, завтра может перестать работать. Поэтому здесь очень важно развивать новые решения, в том числе какие-то альтернативные.

— А какие решения и продукты QIWI предлагает игрокам МСБ и как они могут повлиять на развитие бизнеса?

— Мы работаем в нескольких сегментах. Один из сегментов, который мы давно развиваем, — это таксопарки, и мы даем платежные решения по выплатам. Также сейчас развиваем кредитование краткосрочное, которое им необходимо, чтобы быстрее деньги выплачивать водителям. Активно начали работать с сегментом е-коммерса. Недавно мы приобрели компанию интеллект-мани, которая специализируется именно на эквайринговых решениях для малого и среднего бизнеса в е-коммерсе. И планируем расширять здесь наше присутствие и более активно развиваться. Также мы работаем с так называемыми игроками новой экономики. Там в большей степени даже не МСБ, а самозанятые. Такие сегменты, как стримеры, блогеры, веб-мастера. И эти малые предприниматели, они хотя и являются, оперируют как физические лица, как самозанятые, на самом деле представляют из себя небольшой бизнес, и им зачастую нужны технологические платежные решения, которые мы можем им предоставить.

Цифровые финансы для малого и среднего бизнеса обсудим с основателем платформы для финансовых решений ROWI.

Виктор Вернов. Окончил факультет международных экономических отношений МГИМО. Более 15 лет ведет в бизнес в факторинге, ориентированном на малый и средний бизнес. Является сооснователем компании ROWI, предоставляющей финтех-решения для финансирования МСБ.

Игорь Щербаков, обозреватель

— Как вы оцениваете текущий уровень финансовой поддержки малого и среднего бизнеса, ассортимент и технологичность «денежных» инструментов на рынке?

Виктор Вернов, генеральный директор ROWI

— Я на самом деле думаю, что наш малый и средний бизнес — это очень энергичный, сильный, спортивный, конкурентный класс. Поэтому говорить в терминах поддержки, наверное, не совсем правильно. Для меня это скорее дополнительные возможности для МСБ, которые были бы востребованы благодаря финансовой инфраструктуре, благодаря тем дополнительным кредитам и возможностям, которые мы, как частники финансового рынка, можем дать. В России сейчас, на мой взгляд, таких возможностей недостаточно. Малый и средний бизнес регулярно делает запросы нам и другим участникам рынка о дополнительном финансировании, о каких-то финансовых решениях, о возможностях, которые позволили бы им нарастить свой бизнес, свои продажи, достигать больших результатов. В первую очередь это, безусловно, кредитование, связанное с их оборотной деятельностью. Не секрет, что малый и средний бизнес — это торговые предприятия, которые начинают с очень малого, растут с опорой на собственные силы, и, конечно, они очень нуждаются в финансовом рычаге. Классические банковские механизмы, опирающиеся на работу и оценку балансовой отчетности, залогов, работают недостаточно хорошо. Это то, что мы делаем, это наш фокус и наша сильная сторона. Мы готовы давать оборотное финансирование компаниям, исходя из их торговой деятельности, исходя из контрактов, которые они сейчас заключают, и поставок, которые они делают.

— С точки зрения финтеха что можно новое на рынок поставить?

— Безусловно, мы стали свидетелем технологической революции в нескольких аспектах. Во-первых, так называемый цифровой след. Не секрет, что основная проблема в кредитовании и финансировании малого и среднего бизнеса, она была связана с недостатком данных, информации, в том числе публичной или финансовой по компаниям. Сейчас это есть, сейчас этих данных очень много, и они достаточно хорошо описывают и позволяют управлять рисками. Как пример, для того чтобы сделать какую-то поставку, вы должны оставить заявку на тендерной площадке, выиграть тендер, мы, как финансовый игрок, при наличии согласия клиента, видим эти данные, мы видим сроки поставки, сроки оплаты и так далее. Второе — это невозможность опираться на классические банковские решения, связанные с залоговым механизмом, потому что этих залогов просто нет. И третье — это потребность именно в оборотном кредитовании, потому что темп бизнеса и торговый оборот наших клиентов очень быстрый. Это от считаных недель до нескольких месяцев. И, конечно, такие решения нужно принимать быстро, автоматизировано, с приемлемым уровнем риска — это вот второй аспект технологической революции, который произошёл. Наши клиенты, компании, они уже привыкли к тому уровню сервиса, который видят как розничные клиенты банка. Они ожидают быстрого решения, они ожидают автоматических ответов, они ожидают клиентской поддержки, они ожидают разумных финансовых условий — это вот то, что мы, как финтех, приносим в этот рынок, заимствуя и смотря больше на розничные технологии, чем на крупный корпоративный бизнес. Это делает нас очень конкурентными.

— А с точки зрения тех инструментов, которые уже есть на рынке, в том числе и кредитных, что для МСБ может быть наиболее актуальным?

— Мы сейчас живем, наверное, в постиндустриальном обществе, когда не так сложно произвести, как что-то продать. Это и есть критерий постиндустриального общества. Поэтому те МСБ, с которыми мы работаем, озабочены не только вопросами производства, но и сбыта, дистрибуции. Либо они реализуют свою продукцию через крупные е-ком-маркетплейсы. И это один из признаков эпохи, что роль их растет именно как канала дистрибуции. Мы для них разработали специализированный продукт финансирования селлеров на е-ком-маркетплейсах. Селлеры — это те, кто выставляет продукцию. Когда каждый из нас смотрит витрину в марктеплейсе, он видит эти товары. Соответственно, компании нуждаются в финансировании под вот эти поставки. При этом это очень децентрализованная структура, это интересный процесс, поскольку на одной и той же витрине могут уживаться тысячи товаров в одной и той же категории, и рынок решает, кто будет жить, кто будет расти, а у кого продажи пойдут на спад. И мы должны в онлайне, не в формате кредитного комитета, а на основании анализа вот этих данных, постоянно обновлять, менять или поддерживать, увеличивать лимиты нашим клиентам, исходя из тех продаж, которые они на маркетплейсах делают.

Участники круглого стола подвели итоги: финтех будущего для малого и среднего бизнеса будет решать более комплексные задачи, чем сегодня. Изменится система трансграничных расчетов. Большой потенциал видят в цифровых валютах центральных банков.