Гарантийная программа для предпринимателей

Анна Смолкина, обозреватель:
— Какие тенденции можете выделить в кредитовании бизнеса?

Антон Купринов, исполнительный директор Мосгарантфонда:
— К сожалению, все мы знаем, что по всем известной причине кредитование малого и среднего предпринимательства немножко притормозилось. В целом падение, если сравнивать с прошлым годом, было порядка 14%. Также замедлился прирост кредитного портфеля. Хотя в Москве он, наоборот, чуть-чуть подрос. Банки перенастраивают свои программы кредитования МСП, находят для себя приоритетные направления. Больше сосредоточены на сохранении качественного портфеля. Поэтому, конечно, рынок кредитования несколько изменился по сравнению с тем, что он был несколько лет назад.

— Как устроена гарантийная поддержка в России и в мире? И вообще, насколько востребован этот инструмент сегодня у предпринимателей?

— Гарантийная поддержка в мировом уровне зародилась еще в 50-е годы прошлого века. И мы в нашей стране что-то позаимствовали, что-то придумали свое. В принципе, в мире она организована таким образом, что ей занимаются либо специализированные гарантийные банки, как в Германии, например, или специализированные гарантийные фонды, как во многих других странах. У нас в стране пошли по пути создания на региональном уровне гарантийных фондов, а на федеральном уровне работает акционерное общество Корпорация МСП. Она занимается такими глобальными программами поддержки кредитования МСП на общероссийском уровне. А региональные задачи поддержки кредитования решают региональные гарантийные организации, такие как Московский гарантийный фонд.
В целом гарантийная поддержка за последние годы существенно выросла. Там появилось много интересных решений, продуктов. И она в целом двигается в сторону упрощения этого для предпринимателя с тем, чтобы ее можно было получить и быстрее, и точечней.

— С какими кредиторами вы работаете?

— У нас много банков-партнеров. У нас среди партнеров лизинговые компании, факторинговые компании, другие институты поддержки. Конечно, в основном это банки, у нас их около 70. Но, конечно, лидеры порядка 10 банков. Это крупнейшие банки. Многие из них теперь государственные. Но и частные банки тоже активно кредитуют МСП, мы с ними тоже работаем. У них специальные целенаправленные программы на развитие кредитования малого и среднего предпринимательства.

— Если говорить об условиях для предпринимателей, нужно ли соответствовать предпринимателю каким-то критериям или выполнить какие-то условия, чтобы получить поддержку?

— Что касается региональных гарантийных организаций, таких как наш фонд, надо быть субъектом, который работает в этом регионе, юрадрес иметь, например, в Москве. Чтобы не было задолженностей по налогам, по заработной плате. Ну и предприятие чтобы в целом было рабочим, там не было процедуры наблюдения, банкротства. Хотя финансовое положение заемщиков мы тоже, конечно, смотрим. Но в целом мы стараемся, чтобы в господдержке препонов было максимально мало.

— Есть ли в фонде льготная категория заемщиков?

— Вы знаете, это в принципе тенденция последних пары лет, когда особенно регионы стали больше концентрироваться на приоритетных для них отраслях. У нас, например, для предприятий высокотехнологического сектора, для других приоритетных отраслей установлены более льготные ставки вознаграждения за получение поручительства. Мы работаем по программам с институтами поддержки для таких компаний, например, МСП Банк, Сбербанк. Это тенденция развития гарантийной поддержки последние несколько лет.

— Можно ли сначала получить поручительство, а затем предложить его банку как обеспечение кредита?

— Конечно. Более того, у нас в этом году запустится программа, где можно будет, зайдя на наш сайт, получить предодобрение предоставления поручительства, и, имея согласие фонда на выдачу такого поручительства, уже идти разговаривать с банками об условиях кредита, о возможности кредита. Это придаст уверенности заемщику в разговоре с банком.

— Давайте рассмотрим негативный сценарий. Что будет, если не вернуть кредит?

— К сожалению, жизнь есть жизнь, такое бывает. Не так часто, у нас в среднем убыточность по нашему портфелю поручительств ниже даже, чем убыточность по рынку кредитования МСП в Москве. Но такое, как я сказал, случается. Мы по определенной процедуре выплачиваем банку положенное, и потом решаем с заемщиком, который допустил дефолт по кредиту, решаем вопрос, что делать дальше. В большинстве случаев мы предоставляем заемщику очень комфортные условия, когда он может, заключив с нами мировое соглашение, получить возможность в течение нескольких лет выплачивать долг. Мы там не начисляем какие-то сверхпроценты на этот долг. И он комфортно выплачивает. Если заемщик решает идти по пути банкротства, невыплаты долга, тогда мы участвуем на общих основаниях вместе с другими кредиторами в процессе банкротства такой компании. Слава богу, это не такая частая история.

— Есть какое-то процентное соотношение, возможно, от общего числа заемщиков?

— Да. У нас это чуть больше 3%. Это не так много.

— Это довольно хороший показатель.

— Да.

— Но вы все-таки больше специализируетесь по столичному региону. Есть ли у вас, возможно, какие-то данные, вы обмениваетесь с коллегами из регионов? Есть ли там успешные кейсы, перенимают ли они гарантийную поддержку?

— У нас очень хорошее дружное сообщество гарантийных организаций. У нас, как заведено, есть общий чат, мы рассказываем о своих достижениях и проблемах. Мы достаточно часто собираемся, по несколько раз в год. Обсуждаем, как решать возникшие проблемы, какие предложения мы формулируем для органов исполнительной власти по улучшению работы гарантийной системы. В целом задачи и проблемы, которые стоят перед нашими коллегами, похожи: рост выдач, работа с дефолтными заемщиками, упрощение процедур по выдаче поручительств. То, что касается опыта Москвы, мы стараемся быть впереди. У нас есть продукты, которыми мы гордимся, и регионы с интересом изучают наш опыт предоставления поточных поручительств, где они выдаются в течение очень короткого периода времени, и делают выдачу поручительств практически массовой. Изучают наш опыт как раз в сфере кредитования под залог прав интеллектуальной собственности. Ну и в целом работа фонда, мы всегда готовы ей делиться и показывать коллегам, как мы делаем те или иные продукты.

— Сегодня очень много говорится о клиентоцентричной модели. Вообще, применим ли такой подход и актуален ли он в области господдержки?

— Я, как представитель, в общем-то, может быть, консервативной части финансового сектора, считаю, что цифровизация не должна привести к исчезновению клиентов как субъектов экономической деятельности. Конечно, мы ничего не сможем поделать с цифровизацией, с массовостью, когда надо делать быстро, качественно и много. Поэтому все идут по пути создания вот таких продуктов автоматических, цифровых и так далее, и против этого странно возражать. Тем не менее предприятия, особенно малые и средние, требуют определенной поддержки и помощи. Им все-таки сложнее работать с финансовыми организациями, чем крупным компаниям. У них меньше опыта, меньше кадров, которые могут это делать. Поэтому мы со своей стороны стараемся в работе с большим количеством заемщиков не забывать о том, что им тоже нужна такая помощь. У нас, например, работает Центр содействия финансированию, где предприниматель может прийти, и где мы ему расскажем обо всех льготных программах кредитования, которые в городе есть, подскажем, в каких банках есть свободные лимиты, куда обратиться, подскажем менеджеров, которые работают со льготными программами с МСП. А если надо, поможем составить заявку, проследим, чтобы она прошла в банки максимально лояльно. У нас под 7000 таких заявок было обработано, очень многие компании впоследствии получили кредитование, пройдя через этот центр, Ну, мы это справедливо считаем той самой клиентоориентированностью.

— Ваша компания работает, если не ошибаюсь, уже практически 20 лет.

— Да, на следующий год 20 лет.

— Какие ключевые итоги можете выделить? Что изменилось за это время?

— Все менялось. Страна, финансово-кредитная система, экономика. И, конечно, мы тоже, да, мы очень сильно выросли. С нашим участием за все время работы фонда было получено кредитов, если не ошибаюсь, на сумму порядка 400 млрд рублей. И всего порядка 15 тысяч предпринимателей смогли получить такую гарантийную поддержку и получить кредитование. Может быть, большинство бы из них без нашей поддержки не получили бы такие кредиты. Ну и в будущее мы смотрим тоже так, что мы должны развиваться, находить пути решения задач для приоритетных отраслей нашего города. А город у нас развивается в сторону высоких технологий. Поэтому мы и решения такие же должны предлагать компаниям малого и среднего бизнеса.

— Какие планы ставите по развитию фонда?

— По-прежнему предоставлять гарантийную поддержку. Развивать консультационную часть, помогать предпринимателям находить удобное, достаточно дешевое и правильное финансирование. Ну и развивать какие-то дополнительные продукты, связанные с приоритетами города. В общем, наша цель, помимо роста гарантийных операций, — это еще их высокотехнологичность и как раз ориентированность на помощь клиентам для подбора наиболее правильных инструментов.